Елена Соседка: При излишнем госрегулировании сеть POS-терминалов сильно сократится

Любой торговец – от небольшого магазина до гипермаркета – может самостоятельно оборудовать свои кассы POS-терминалами и не платить эквайринговую комиссию банку, но желающих нет. Об этом рассказали банкиры в ходе круглого стола «Рыночная ставка интерчейндж как альтернатива государственному регулированию», проведенного «Финансовым клубом». В экспертной среде ситуацию прокомментировала и Елена Соседка, председатель Наблюдательного Совета АО «АКБ «Конкорд».

«Есть один мерчант, который купил терминалы за собственные средства, даже, может быть, два. Один уже их эксплуатирует, а другой – сертифицировал и не знает, что с ними делать», – рассказал директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Алексей Пузняк.

Эксперт объяснил, почему торговцы не хотят заниматься терминалами. «Каждые два года терминал нужно покупать, потому что он физически изнашивается. Еще и постоянно нужно обновлять программное обеспечение. А у крупного ритейлера еще есть расходы на интеграцию терминала в кассовый узел», – отметил господин Пузняк.

Ощадбанк также видел безуспешные стремления торговцев иметь собственные POS-терминалы. «Были попытки некоторых торговцев (купить POS-терминалы. – Ред.), но, по моей информации, это не было успешным, поскольку это сложный бизнес. Это не просто поставить терминал и включить в розетку. Должны работать риск-правила, фродовые процедуры, оценка вероятности мошенничества, лимиты, сертификация, PCI DSS», – сказал член правления, ответственный за розничный бизнес Ощадбанка Антон Тютюн.

Есть и другие сложности, утверждают банкиры. «Это очень тяжелый бизнес. Нужно в течение 30 минут отреагировать на поломку POS-терминала. У тебя в филиале должно быть постоянно лицо, которое может доехать за 30-40 минут до рабочей точки. Потому что бизнес не может стоять, если POS-терминал сломался. И это тоже очень затратная часть», – рассказала председатель наблюдательного совета банка «Конкорд» Елена Соседка.

Банки готовы обслуживать терминалы торговцев. «Если кто-то хочет купить терминал, то мы «за». С радостью потратим на это меньше средств, будем только процессировать», – сказал господин Тютюн.

При этом именно банки могут получить скидки при оптовой закупке терминалов. Руководитель дирекции МСБ ПриватБанка Евгений Заиграев рассказал, что розничная цена POS-терминала составляет 250-300 евро в зависимости от модели, а для небольших магазинов, которые покупают их через посредника, цена еще выше. «Цена их покупки банком, с учетом большого объема закупок, значительно ниже», – сказал он.

POS-терминалы амортизируются, их нужно заправлять, ремонтировать, оплачивать бумагу, связь. «Это сложный бизнес. В нем расходы не только на «железо», здесь расходы в постоянном сопровождении, постоянной доработке программного обеспечения, в интеграционных услугах, в управлении рисками, мошенничеством. Если вы все это хотите «взять на свои плечи», это возможно. Такая модель существует в некоторых европейских странах. Но тогда и «картинка» будет выглядеть иначе. А так, чтобы и денег не платить, и без хлопот жить, видимо, только в сказках возможно, а в свободной экономике не бывает», – предупредил господин Пузняк.

Ставка интерчейндж сейчас является основным источником финансирования затрат на выпуск и обслуживание платежных карт, на предоставление грейс-периода при пользовании овердрафтами и кредитными лимитами.

Об этом участники платежного рынка отметили во время круглого стола «Рыночная ставка интерчейндж как альтернатива государственному регулированию», проведенного «Финансовым клубом».

Соответственно, потеря существенной доли доходов банков от карточных операций приведет к тому, что они не будут стимулировать потребительские расходы – могут быть отменены грейс-периоды и овердрафты. «Отсутствие бесплатного овердрафта будет иметь интересный эффект для ритейлеров – уменьшит склонность потребителей к покупкам в условиях временного ограничения средств и сузит потребительскую активность в заведениях торговли», – рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Со временем POS-терминалы исчезнут из магазинов, что существенно сократит выручку бизнеса. «Если произойдет регулирование комиссии эквайринга и ставки интерчейндж, то банки будут вынуждены уменьшить свои расходы на развитие и восстановление инфраструктуры POS-терминалов. Таким образом, это может привести к сокращению сети», – рассказал руководитель дирекции МСБ ПриватБанка Евгений Заиграев.

ПриватБанк подсчитал минимальный уровень безубыточности в условиях законодательно регулируемых комиссий. «Мы для себя считали, что терминал, который будет иметь объем трансакций меньше 33-36 тыс. грн в месяц, будет для банка убыточным. Это означает, что постепенно эти терминалы выйдут из обращения. Конечно, завтра мы их демонтируем, но послезавтра – да, потому что 46% терминальной сети банка, или 169 тыс. POS-терминалов, морально устареют в ближайшие год-два», – предупредил господин Заиграев.

Председатель наблюдательного совета банка «Конкорд» Елена Соседка уверена, что банки после административного снижения ставок уже через полгода прекратят техническую поддержку. «Первыми «упадут» села, затем – заправки. Будет постепенное сокращение сети POS-терминалов. Будет невозможно физически их поддерживать – для этого не будет ресурса», – предупредила Елена Соседка.

Терминалы нужно ремонтировать, а также обновлять программное обеспечение. «Мы просто не купим новый терминал, нам это будет невыгодно, – подтвердил господин Заиграев. – Банковские платежные карты и операции, связанные с ними, существенно подорожают. И будут свернуты программы лояльности, кешбэк, розыгрыши, что массово используется банками для развития безналичных операций».

Член правления, ответственный за розничный бизнес Ощадбанка Антон Тютюн понимает, почему торговцы возмущены, но опровергает, что этот бизнес для банков высокомаржинальный. «В последние годы ставка интерчейндж снижается. Но не так быстро снижается финальная комиссия для торговца. Именно это волнует большой ритейл, – отметил банкир. – Но здесь следует понимать, что мы, как эквайеры, работаем с ритейлерами на марже даже иногда не в десятых, а в сотых».